Krankenversicherung in Thailand Teil III
Wenn ich jetzt anfangen würde über jede Versicherung jedes Detail herauszuarbeiten, dann wird aus der ganzen Geschichte eine mehrbändige Saga, die dann sowieso keiner durchliest und falls doch, hat man die Hälfte vergessen bevor man am Ende angekommen ist.
Die meisten dieser Versicherungen haben verschiedene Angebote mit großartigen Namen und jedes dieser Angebote hat wiederum mehrere Tarifen, wo sich die Leistungen voneinander unterscheiden ebenso wie die monatliche oder jährliche Prämie.
Das ist natürlich prima, weil man so die Versicherung auf sich selber zuschneiden und gleichzeitig die Beiträge reduzieren kann. Eine weitere Reduktion erzielt man durch Erhöhung des Eigenanteils, aber auch hier ist Vorsicht geboten, wie ich feststellen durfte.
Soll heißen, jeder muss sich selber durch den Tarifdschungel kämpfen, um das Passende für sich zu finden.
Meine Zielsetzung für diesen Thread war es erst einmal einige Versicherungen vorzustellen und auf deren besonderen Merkmale hinzuweisen, da der Mensch nun mal ein Gewohnheitstier ist und ich euch den Fehler in ersparen möchte aufgrund der falschen Annahme, daß diese Versicherungen auch nicht anders sind als die bei uns daheim, fatale Fehler zu machen.
Und mit fatal meine ich tatsächlich fatal im Sinne von tödlich.
Das Hauptziel ist jedoch auf Fallstricke hinzuweisen, die man auch bei mehrmaligem Lesen überlesen kann.
@Rüssli hat geschrieben, daß letztlich keine Versicherung auf dieser Welt bezahlen will, weswegen ihm ein Member heftig widersprochen hat.
Ich muss ihm aber letztlich recht geben; Versicherungen sind auch nichts anderes als jeder andere Betrieb und die Zielsetzung bei der Eröffnung eines jeden Betriebes ist immer die gleiche: Profit.
Das ist auch im Prinzip eine feine Sache, solange der Betriebsinhaber oder die Inhaberfamilie sich mit dem Unternehmen und dem Produkt identifizieren; daraus entsteht so etwas wie soziale Verantwortung und man versucht eine ethische Balance zwischen maximalem Profit und dem bestmöglichen Produkt für den Käufer herzustellen.
Diese Balance kippt sobald Kapitalgesellschaften ihre gierigen Finger in das Unternehmen stecken, weil ab dann nur noch das Interesse der Investoren zählt, denen wiederum ein Verbundenheitsgefühl mit einem Unternehmen fremd ist, ebenso wie die Verantwortung gegenüber den Mitarbeitern oder gegenüber den Kunden. Das einzige, womit die sich verbunden fühlen, sind die Zahlen auf ihren Konten.
Die Passagiere der abgestürzten Boeing Flugzeuge könnten ein Lied davon singen, wenn sie es noch könnten.
Glücklicherweise gibt es sowohl in Deutschland als auch in Thailand Aufsichtsbehörden, die darauf achten, daß beispielsweise die Versicherungen es nicht zu doll treiben.
Dennoch sollten wir das eine nie außer acht lassen:
Die schönen Hochglanzbroschüren mit den hübschen Gesichtern aber vor allem die allgemeinen Versicherungsbedingungen wurden von hochqualifizierten Rechtsanwälten und Notaren geschrieben, über Jahrzehnte immer wieder nachgebessert und korrigiert und dann von
Psychologen in die richtige Reihenfolge gesetzt.
Ja ihr habt richtig gelesen: Psychologen!
Dazu ein Beispiel:
in den allgemeinen Versicherungsbedingungen kommt dann irgendwann nach vielen Seiten der Abschnitt mit den Ausschlüssen, also den Sachen, die von dem Versicherungsvertrag ausgeschlossen sind und daher nicht erstattet werden.
Jeder weiß, daß die menschliche Aufmerksamkeit mit der Zeit nachläßt.
Deswegen kommen diese Ausschlüsse meistens erst dann, wenn man sich schon durch 10 oder 20 Seiten durchgekämpft hat.
Natürlich weiß man, daß das wichtig ist, atmet noch mal kräftig durch oder holt sich einen Espresso und konzentriert sich auf das Kapitel.
Und da stehen plötzlich so Dinge wie „
Krankheiten oder Komplikationen verursacht durch Drogen oder Betäubungsmittel“ gefolgt von „
Verletzungen die man sich beim Begehen eines Verbrechens zugezogen hat, während einer Haft oder bei dem Versuch der Flucht aus der Haft.“ Und endet dann in „
im Falle von Invasionen feindlicher Mächte, Kriegserklärungen, Rebellionen, Revolutionen terroristischen Aktivitäten oder explodierenden Kernkraftwerken.“
Spätestens dann verfällt man von einem anfänglichen Schmunzeln in ein schallendes Lachen und denkt sich, alles gut.
Die eigentlichen Ausschlüsse komm dann nämlich erst später.
Angefangen bei zeitlich begrenzten Ausschlüssen, wie bestimmten Wartezeiten für bestimmte Krankheiten und dann kommen die zusätzlichen Ausschlüsse und die würde ich mir dann ganz genau durchlesen.
Da steht dann plötzlich:
die Versicherung kommt nicht auf für medizinische Behandlungen resultierend aus folgenden Krankheiten:
und da geht es wieder absichtlich erst mal ganz harmlos los
körperliche Abnormalitäten, missglückte Schönheitsoperationen, nicht zugelassene Behandlungsmethoden
Und wieder wird sich jeder denken naja, trifft nicht auf mich zu.
Und dann kommts:
ganz groß geschrieben
AIDS und dann wieder klein geschrieben
oder Geschlechtskrankheiten gefolgt von
Impfungen
Selbst jetzt mag sich so einer sagen, na ja, ich paß schon auf, daß ich kein AIDS bekomme und die Paar Euro für Antibiotika oder für Impfungen hab ich dann auch noch einstecken.
Der Hund liegt in dem Begriff
RESULTIEREND begraben.
Denn die Versicherung zahlt eben auch keine Folgeschäden und wie
@Alwaro angemerkt hat, können bestimmte Krebsarten von bestimmten Viren verursacht werden und dann sagt die Versicherung einfach „Mir gäbet nix“.
Die Schweinerei dabei ist, dass die meisten Patienten diese medizinischen Zusammenhänge gar nicht kennen - ich musste selber noch mal den Zusammenhang von HPV-Viren und Lymphdrüsenkrebs nachlesen - und auch das Wort „ resultierend“ in seiner Bedeutung unterschätzen und beim Lesen der Ausschlüsse nur die tatsächlich erwähnten Krankheiten wahrnehmen aber eben nicht die möglichen Folgekrankheiten.
Beim Lesen der Worte „AIDS und sexuell übertragbare Krankheiten“ denkt doch jeder Mensch erst einmal an Syphilis oder Tripper aber sicherlich nicht an die Warzen an seinem Sack und daran, dass diese Lymphdrüsen Krebs auslösen
können.
Apropos können, der aktuelle Stand der Medizin lautet, das das die Ursachen von Lymphknotenkrebs noch unbekannt sind aber es wird vermutet, daß ein Zusammenhang mit bestimmte Viren besteht.
Die Versicherung unterstellt aber einfach daß ein Lymphdrüsenkrebs von seinen HPV Viren verursacht wurde - das ist medizinisch aber nicht nachgewiesen, da auch Leute ohne HPV Virus einen Lymphdrüsenkrebs entwickeln können
Rechtlich ist es wohl eher so, daß die Versicherung in diesem Fall ihre Annahme nachweisen muss, denn wie soll denn der Patient nachweisen, daß in seinem Fall die Viren keine Rolle gespielt haben.
Aber auch da steht man dann alleine oder mit dem billigen Anwalt von der Rechtschutzversicherung gegen eine Armee von hoch spezialisierten Anwälten auf der Seite der Versicherungsgesellschaft. Luigi Mangione läßt grüssen.
Aber jetzt zu letzteren:
April
Produkt:
My Health International:
Tarife:
Emergency, Basis, Essential, Comfort, Premium
MEA: 64
MVA: unbegrenzt
Die haben verschiedene Tarife, die wiederum mal mehr und mal weniger an Leistungen beinhalten, angefangen bei reiner stationärer Heilbehandlung, dann kommen stationäre Heilbehandlung und ambulanter Heilbehandlung gefolgt von Schwangerschaftsleistungen, Sehhilfen oder beides plus Zahnmedizin.
Die Versicherung wird stillschweigend um ein Jahr verlängert und das ohne zeitliche Begrenzung und unabhängig vom Alter und Gesundheitszustand und der Höhe der medizinischen Ausgaben.
Es gibt bestimmte Wartezeiten beispielsweise 3 Monate für Zahnmedizin und 12 Monate für Schwangerschaft
Ein Bereich ist witzig:
Die Höhe der Versicherungsprämie ist abhängig von dem gewählten Tarif aber auch von der Länderzone (0 bis 5) für die man sich entscheidet, wobei 0 die teuerste Zone ist und auch alle weiteren Zonen von 1 bis 5 beinhaltet. Bei einer Versicherung für Zone 1 sind auch die Zonen 2 bis 5 beinhaltet aber eben nicht 0 usw. Soll heißen je kleiner die Ziffer, umso teurer die voraussichtlichen Gesundheitsausgaben in dieser Zone.
In Zone 0 befinden sich die Vereinigten Staaten, was keine Überraschung ist
Zone 1 beinhaltet China, Hongkong, Japan, Singapur,
Zone 2 ist Brasilien, Chile, Costa Rica, Schweiz, Taiwan, Thailand, Vereinigte Arabische Emirate, und England
Aber wo ist Deutschland?
Ach hier, in Zone 3, gleich neben Andorra, Armenien, Aserbaidschan, Ecuador, Georgien, Kambodscha, Litauen und Moldawien.
Wer hätte das gedacht?
Und je nach Zone gibt es
ein Höchstalter für den Abschluß der Krankenversicherung. Für
Thailand sind es 64 Jahre.
Es handelt sich zwar um eine Gruppenversicherung, aber
offensichtlich darf die Versicherung tatsächlich nicht kündigen und man ist bis zum letzten Tag versichert.
Die angebotenen Versicherungsleistungen sind wirklich gut und das Einzige, was mich gestört hat ist,
daß man für Behandlungen oder Krankenhausaufenthalte, die mehr als 2000€ kostet vorher einen schriftlichen Heil- und Kostenplan ausfüllen muss oder vom behandelnden Arzt ausfüllen lassen muss, der erst von der April genehmigt werden muss.
Bei Nichtbeachtung dieser Regel gibt es 50% Abzug außer bei Unfällen und medizinischen Notfällen.
Ansonsten halte ich das Angebot der April für sehr gut, habe aber gehört, daß sie in letzter Zeit die Prämien ziemlich erhöht haben sollen.
Kein Wunder weil die erst kürzlich eine Partnerschaft mit einer internationalen Investmentgesellschaft eingegangen sind.
Eine generelle Anmerkung am Rande:
Verliert niemals die Kopien der Fragebögen bezüglich des eigenen Gesundheitszustandes, die ihr bei Abschluß der Versicherung eingereicht habt.
Ich weiß noch, wie ich meine damals noch nicht Ex-Frau immer wieder bei der Hanse Merkur versichert habe, damit sie nach Deutschland kann und einmal musste sie tatsächlich zum HNO Arzt.
Mein Gott, haben die Fragen gestellt, als ich die Rechnung eingereicht habe.
Vor allem haben sie fast alle Fragen, die in dem Fragebogen vorkamen, wenn auch etwas anders formuliert, nochmal gestellt.
Ich glaube die haben nur darauf gewartet, daß ich irgendeine Angabe vielleicht auch nur versehentlich etwas anders formulieren werde, damit sie dann darauf pochen können, ich hätte falsche Angaben gemacht, um dann die Zahlung zu verweigern.
Ich habe denen dann einfach die Kopien, die ich damals gemacht hatte, erneut kopiert und zugeschickt verbunden mit der Frage, was das soll, zumal ich doch genau die gleichen Fragen bereits bei Abschluß des Versicherungsvertrages beantwortet hatte und ob die Versicherung möglicherweise die Fragebögen verloren hat.
Dann kam nichts mehr oder besser gesagt nur noch die Zahlung.
Unser nächster Kandidat ist die
BDAE
BDAE Expat Infinity
MEA: 75
MVA: unbegrenzt
Tarife:
Basic, Classic und Premium, deren Prämien man durch Anpassung des
Eigenanteils entsprechend reduzieren kann.
Der Tarif
Basic beinhaltet stationäre Behandlungen, im Englischen
IPD (inpatient department), also Operationen und Aufenthalte im Krankenhaus, während der Tarif
Classic auch Behandlungen außerhalb des Krankenhauses abdeckt
OPD (outpatient department.
Man ist sogar bis zu 6 Wochen in den USA versichert und kann sich kumuliert bis zu 6 Monate in Deutschland aufhalten, wo man ebenfalls versichert ist.
Die Deckungssumme für stationäre Aufenthalte ist unbegrenzt und für ambulante Behandlungen bei Classic 15000€ und bei Premium ebenfalls unbegrenzt
Der monatliche Beitrag für den Tarif Classic bei 500 € Selbstbeteiligung läge für mich bei 254 €.
Da zahle ich ja jetzt schon bei meiner Deutschen Privatversicherungen mehr als das Doppelte und das bei 1100€ Selbstbeteiligung.
Das klingt doch wie die eierlegende Wollmilchsau.
Alle, die bei der BDAE versichert sind oder es vorhaben, müssen jetzt ganz stark sein, denn jetzt kommt
ein wahrer Hammer:
ich muss zugeben; ich habe ihn mehrfach überlesen und er war natürlich sehr gut verpackt und versteckt aber irgendwann ist er mir ins Gesicht gesprungen
In der schönen Hochglanz Broschüre unten rechts steht:
Nicht enthalten im Versicherungsschutz: eine durch Siechtum, Pflegebedürftigkeit oder Verwahrung bedingte Krankheit
Das macht erstmal Sinn, weil wenn einer schon so krank ist, dass er sich in der Phase des Siechtums befindet, gehen die Kosten ja ins Grenzenlose und dann macht es keinen Sinn für die Versicherung noch einen Vertrag abzuschließen.
Dann gibt es noch einen über 50 Seiten langen Roman, den man runterladen kann und wo auf den ersten Seiten noch einmal die einzelnen Tarife erklärt werden.
Da steht dann in dem Bereich „
Wann beginnt und endet die Versicherung“:
„
Der Versicherungsschutz der einzelnen Personen endet … bla bla … mit Wegfall der Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit…“
Dann folgen die Versicherungsbedingungen Teil II, dann die vertraglichen Grundlagen sowie Erklärungen zu den verschiedenen Länder Zonen und wie man die Zone für das Land, in dem man sich aufhalten möchte, ermittelt sowie die Beitragsreduktionen bei verschiedenen Selbstbehalten ebenso wie die Kosten für eine Anwartschaft.
Mittlerweile hat man fast 23 Seiten durchgekaut und denkt sich, das reicht erstmal.
Aber da war doch noch was. Ach ja, Versicherungsbedingungen Teil II.
Wo ist dann Teil I?
Viel weiter unten und viel kleiner gedruckt:
§1 versicherbare Personen und Versicherungsfähigkeit
3. nicht versicherbar und trotz Beitragszahlung nicht versichert sind
a) dauernd pflegebedürftige Personen, pflegebedürftig ist wer für die Verrichtung des täglichen Lebens überwiegend fremder Hilfe bedarf
Den Satz fand ich schon mal etwas seltsam, denn wenn jemand nicht versicherbar ist, warum sollte er überhaupt Beiträge bezahlen?
Und an wen, denn die Kontodaten werden sicherlich erst nach Abschluss des Versicherungsvertrages mitgeteilt.
Weiter unten dann die Auflösung
§4 Geltungsbereich, Beginn, Dauer und Ende des Versicherungsschutzes
6. Der Versicherungsschutz für einzelne versicherte Personen endet ..
e) mit Wegfall der Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit einer versicherten Person gemäß Versicherungsbedingungen Teil 1 §1
f) sobald die im Produkt genannten Voraussetzungen der Versicherbarkeit einer versicherten Person entfallen
Alles sehr verschwurbelt und versteckt, aber letztlich doch eindeutig: der Versicherungsschutz ist in dem Augenblick nicht mehr gegeben, sobald man die Voraussetzungen nach §1 nicht mehr erfüllt, auch wenn man die Beiträge gezahlt hat und eine Voraussetzung ist "
keine Pflegebedürftigkeit"
Dazu möchte ich folgendes anmerken:
meine Omi war eine Kämpferin, hat beide Weltkriege überstanden, ist nach dem zweiten Weltkrieg mit meiner Mutter auf dem Arm vor den Russen geflohen und ist immerhin knapp 88 Jahre alt geworden, aber die letzten Monate wenn nicht Jahre war sie überwiegend pflegebedürftig und wir mussten sie regelmäßig ins Krankenhaus bringen.
Das gleiche gilt für meine Mutter, die vor 15 Jahren gestorben ist und zur Zeit sorgen wir uns alle um meinen Vater, der mit seinen 87 Jahren an Parkinson leidet, vollkommen erblindet ist, sich im Krankenhaus einen Antibiotika-resistenten Keim eingefangen hat und bei dem man jetzt auch noch vor wenigen Wochen das Sézary Syndrom diagnostiziert hat, eine aggressive Blutkrebsart. Überflüssig zu erwähnen, daß auch er seit einiger Zeit pflegebedürftig ist und die Kosten seiner Behandlung exorbitant hoch.
Ich habe mal vor Jahren in einer medizinischen Zeitschrift Folgendes gelesen:
50% aller Krankheitskosten, die ein Mensch im Laufe seines Lebens verursacht, entstehen im letzten Lebensjahr.
Und genau in dieser Zeit, wo man wehrlos und hilfsbedürftig ist und sich am meisten darauf verlassen können muss, daß die Krankenversicherung die enormen Behandlungskosten abdeckt, damit die Hinterbliebenen nicht mit einem Haufen Schulden dastehen oder damit man in Thailand nicht todkrank vom Krankenhaus mit einer Packung Tiger Balm nach Hause geschickt wird, genau in dieser Zeit sagt die BDAE „
Tschüs, das war's!“
Ich habe die BDAE angeschrieben und dies wurde mir bestätigt.
Jeder will Geschäfte machen, jeder will Geld verdienen und daran ist auch nichts auszusetzen.
Aber meine persönliche Meinung ist, daß die BDAE diesen Punkt, nämlich dass die Versicherung in dem Moment erlischt, wo man pflegebedürftig wird, den potentiellen vor allem aber den bestehenden Kunden wirklich besser erklären sollte.
Weil auf sowas kommt ja keiner.
Mich würde eure Meinung dazu interessieren.
Teil IV demnächst in diesem Hause
(es bleibt spannend, denn ich habe noch so ein paar Klopfer gefunden)
3. Maxima & Maxima Plus_Übersetzt.pdf
